Mulas de dinheiro: como adolescentes e estudantes são recrutados para o crime

O que é de fato uma mula de dinheiro

Uma mula de dinheiro é alguém que deixa o dinheiro roubado passar pela própria conta bancária — recebendo-o de um criminoso e depois movimentando-o adiante, geralmente ficando com uma pequena parte para si.

O FBI dos EUA coloca isso da forma mais simples possível: uma mula de dinheiro é “alguém que transfere ou movimenta dinheiro obtido ilegalmente em nome de outra pessoa”. A função, despida de qualquer história que a acompanhe, é ser um elo de uma corrente que carrega o dinheiro roubado de outras pessoas.

Uma mula de dinheiro é alguém que recebe e movimenta dinheiro proveniente de vítimas de fraude.

— U.S. Consumer Financial Protection Bureau

Os criminosos precisam de uma mula porque não conseguem mover fundos roubados diretamente para si mesmos sem deixar um rastro que leve de volta ao crime. Uma conta pessoal comum e sem nada de notável — a de um adolescente, digamos — rompe esse rastro. A Interpol descreve as mulas como pessoas que ajudam a “legitimar” fundos criminosos ao passá-los por suas próprias contas — o que os especialistas em combate à lavagem de dinheiro chamam de etapa de “estratificação”, saltando o dinheiro por uma cadeia de contas de aparência limpa até que a origem inicial fique enterrada.

E o dinheiro não é algo abstrato. A Europol relata que mais de 90% das transações de mula de dinheiro que ela identifica estão ligadas ao crime cibernético — phishing, golpes de e-mail corporativo, fraude em compras on-line, golpes amorosos. Em outras palavras, o dinheiro que um adolescente movimenta quase certamente foi tirado de outra pessoa real.

As forças policiais classificam as mulas em três tipos aproximados: inconscientes (recrutadas e genuinamente alheias ao fato de fazerem parte de um crime), conscientes (que ignoram os sinais de alerta) e cúmplices (totalmente envolvidas). Muitos adolescentes começam no primeiro grupo. Mas o rótulo importa muito menos do que o registro bancário, que mostra apenas uma coisa: o nome deles na conta pela qual o dinheiro passou.

Portanto, seja lá como esteja disfarçado — um emprego on-line flexível, um favor para um parceiro que “não pode usar a própria conta agora”, uma chance de ganhar uma comissão por quase nada —, movimentar o dinheiro de outra pessoa pela sua conta em troca de uma taxa é lavagem de dinheiro. E o titular da conta é a pessoa atrelada a isso.

Como adolescentes e estudantes são recrutados

Adolescentes e estudantes são recrutados da mesma forma que a maioria dos golpes chega até eles — por meio de uma oferta que parece dinheiro fácil ou um emprego comum, entregue em algum lugar onde já passam o tempo. Alguns caminhos surgem repetidamente.

• Anúncios de emprego falsos. Cargos com títulos como “agente de transferência de dinheiro”, “processador de pagamentos” ou “assistente financeiro”, muitas vezes apresentados como trabalho flexível em casa. A CFTC dos EUA alertou que estudantes recebem ofertas de cargos que envolvem principalmente receber e encaminhar dinheiro; o FBI sinalizou e-mails enviados a contas universitárias anunciando empregos falsos de folha de pagamento ou RH que exigem apenas os dados bancários do estudante para receber um depósito e repassar parte dele.
• Postagens de “dinheiro fácil” e “multiplicação de dinheiro”. Anúncios no Instagram, TikTok, Snapchat e Telegram que prometem “transformar £50 em £500”, embrulhados em imagens de dinheiro e de um estilo de vida de luxo para fazer parecer de baixo risco e desejável.
• Chats de jogos. Recrutadores que se passam por uma empresa de jogos ou de TI pedem a um jovem jogador que aceite pagamentos de clientes, fique com uma porcentagem e converta o restante em criptomoeda — uma transferência disfarçada de bico.
• Relacionamentos on-line. O mesmo caminho do catfishing usado em outros golpes: um parceiro on-line que “não pode usar a própria conta por um tempo” pede ao adolescente que receba e encaminhe dinheiro como prova de confiança.
• Pessoalmente. Investigadores de fraude do Reino Unido relatam jovens sendo abordados diretamente em frente a escolas, faculdades e clubes esportivos, não apenas on-line.
• Pagamento a mais em marketplaces. Um “comprador” em um aplicativo de vendas paga deliberadamente a mais por um item e pede ao adolescente que devolva a diferença — transformando discretamente a conta dele em um ponto de passagem.

O fio condutor é inconfundível assim que você sabe o que procurar: toda versão termina no mesmo pedido — deixe-me movimentar dinheiro pela sua conta. Nenhum emprego legítimo precisa disso: um empregador pode pedir seus dados bancários para pagar você, mas nunca para receber e repassar o dinheiro de outras pessoas. Como a Cifas, órgão de prevenção de fraude do Reino Unido, explica aos jovens, se uma oferta de dinheiro parece boa demais para ser verdade, quase sempre é.

Quando o recrutamento ocorre por meio de um relacionamento falso, em vez de um emprego falso, ele tende a seguir o mesmo arco de qualquer outra manipulação on-line — primeiro o afeto, o pedido depois. O guia-pilar traça essa sequência em aonde o catfishing leva.

Por que os criminosos miram nos jovens

Os criminosos miram nos jovens porque a conta bancária de um adolescente é exatamente o que eles precisam: nova, limpa, sem histórico de atividade suspeita — e atrelada a alguém que pode ainda não perceber que movimentar dinheiro para um estranho é crime.

Uma conta recém-aberta parece sem nada de notável para os sistemas de fraude de um banco, o que é justamente o ponto. Não há padrão a ser rompido, nem anos de comportamento normal a contradizer. A conta da mula compra ao criminoso uma etapa limpa na corrente.

Somado a isso há uma lacuna de consciência. Pesquisas constatam repetidamente que muitos jovens não sabem que ser mula de dinheiro é crime, nem que está ligado a delitos muito mais graves. Uma pesquisa do Barclays de 2025 relatou que cerca de um terço dos respondentes da Geração Z consideraria movimentar dinheiro para alguém que não conhecia se lhe fosse oferecida uma taxa — um dado de atitude, não uma estatística de crime, mas revelador. Dinheiro rápido, baixo risco percebido e “é só a minha conta” formam uma combinação persuasiva.

Estudantes internacionais são alvos especialmente intensos, muitas vezes com ofertas apresentadas como um “bico” flexível. A Polícia Federal Australiana identificou redes que oferecem aos estudantes cerca de mil dólares australianos por mês mais comissão para atuarem como mulas, buscando deliberadamente pessoas com aperto financeiro e que ainda estão aprendendo como funcionam os sistemas bancário e jurídico locais.

A escala pende para os jovens. No primeiro semestre de 2023, a Cifas e a UK Finance relataram que, dos casos no National Fraud Database do Reino Unido com as características de mula de dinheiro, cerca de 23% envolviam pessoas com 21 anos ou menos, e 64% envolviam pessoas com até 30 anos. Esses são casos sinalizados como indicativos de muling, não condenações confirmadas — mas o padrão etário é consistente e impressionante.

O problema não desapareceu desde então. O mais recente Fraudscape da Cifas, referente a 2025, registrou mais de 22.000 casos de mula de dinheiro sob uma categoria de registro recém-introduzida e mais específica. Essa mudança na forma de contabilizar os casos torna pouco confiável uma comparação limpa ano a ano — portanto, trate os totais brutos com cautela —, mas não é um sinal de que a atividade tenha diminuído.

O que isso custa a um adolescente

O custo é muito maior do que a pequena parte que um recrutador oferece. Atuar como mula de dinheiro é lavagem de dinheiro, e as consequências podem acompanhar um jovem por anos — muito depois de as poucas centenas de libras terem sido gastas e esquecidas.

A conta é encerrada. Os bancos monitoram isso o tempo todo, e uma vez que uma conta é flagrada sendo usada para movimentar fundos criminosos, ela pode ser congelada, restringida ou encerrada após a apuração do banco. Só isso já pode ser uma séria perturbação para um adolescente que depende dela.

Uma marca de fraude pode acompanhá-lo. Uma marca não é automática — o banco precisa de fundamento para registrá-la, e um registro pode ser contestado ou removido se o jovem foi genuinamente enganado ou coagido. Mas onde uma é registrada, a atividade fica anotada no Reino Unido como um registro de “uso indevido de facilidade” no National Fraud Database da Cifas, onde pode permanecer por até seis anos — e, durante esse tempo, pode dificultar a abertura de uma nova conta bancária, a obtenção de um contrato de telefonia móvel, a contratação de um empréstimo ou cartão de crédito, ou, mais tarde, a aprovação de um financiamento imobiliário. A Cifas também alerta os estudantes de que podem perder sua vaga na universidade, além de terem mais dificuldade para obter crédito e empréstimos.

Pode haver um processo criminal. No Reino Unido, a lavagem de dinheiro sob o Proceeds of Crime Act prevê pena máxima de 14 anos — um teto legal, não o que um adolescente em primeira infração normalmente enfrentaria, e espera-se que os promotores ponderem se um jovem foi coagido ou explorado. Mas uma investigação policial e uma ficha criminal são possibilidades reais. Nos EUA, os estatutos federais de lavagem de dinheiro preveem penas medidas em anos de prisão, e uma mula também pode ser acusada de fraude eletrônica ou bancária.

“Mas eu não sabia” não é uma saída limpa. No Reino Unido, o delito depende de a pessoa saber ou suspeitar que o dinheiro era criminoso, e a suspeita é um critério baixo — portanto, passar por cima de sinais de alerta evidentes não é uma defesa segura. E mesmo uma mula genuinamente inconsciente ainda pode ter a conta encerrada. Para um estudante internacional nos EUA, as apostas sobem ainda mais: certas condenações por lavagem de dinheiro acima de um valor legal em dólares podem ser consideradas um “crime grave qualificado” na lei de imigração, e uma acusação de fraude ou lavagem de dinheiro pode acarretar consequências imigratórias — por isso vale a pena buscar aconselhamento jurídico qualificado cedo.

Uma nota de rodapé que dá o que pensar: os números oficiais quase certamente subestimam o problema. Uma revisão da FCA constatou que as empresas relataram à base nacional apenas cerca de 37% das contas de mula que encerraram entre janeiro de 2022 e setembro de 2023 — então o número de jovens silenciosamente envolvidos nisso é maior do que sugerem os dados publicados.

Os sinais de alerta que você pode ver

Os sinais de muling costumam estar relacionados a dinheiro e humor, não ao dispositivo. A campanha Don't Be Fooled do Reino Unido aponta para um trio simples: dinheiro repentino e sem explicação, coisas novas e caras, e um adolescente que se tornou mais reservado, retraído ou estressado.

• Dinheiro que não fecha as contas. Dinheiro extra, roupas novas, um celular ou aparelho de ponta, sem explicação clara de onde veio o dinheiro.
• Um “trabalho” novo e vago. Descrito em termos nebulosos, encontrado por meio de um SMS, DM ou mensagem de WhatsApp, que parece envolver principalmente receber e encaminhar pagamentos.
• Sigilo em relação à conta bancária. Guardar os extratos, uma segunda conta que você não sabia que existia, ou cartas inesperadas de um banco.
• A proposta de “dinheiro fácil”. Uma oferta ouvida por acaso ou mencionada para “pegar emprestada” a conta dele, ou um parceiro on-line que precisa encaminhar dinheiro por ela.
• Uma mudança de humor. Mais retraído, reservado ou estressado do que o habitual — a tensão de estar em algo de que não consegue sair facilmente.

Como em qualquer uma dessas situações, nenhum item isolado é prova de nada. Adolescentes ganham dinheiro de formas legítimas, valorizam sua privacidade e têm oscilações de humor. O que importa é o agrupamento — dois ou três deles aparecendo juntos em um curto intervalo — e a resposta certa a um conjunto desses sinais é uma pergunta calma e curiosa, não uma acusação.

Como reagir, na condição de pai ou mãe

Se você acha que seu filho adolescente foi arrastado para isso, comece pela conversa, não pela conta. Deixe claro, antes de tudo, que ele não está em apuros com você — porque a vergonha e o medo de punição são exatamente o que mantém essas situações ocultas e as deixa piorar.

Uma coisa vem antes de tudo isso. Se seu filho estiver sendo ameaçado ou chantageado, pressionado a encontrar alguém pessoalmente, ou se você teme por sua segurança imediata, trate disso como prioridade — chame os serviços de emergência se houver perigo imediato e, do contrário, a polícia local (101 no Reino Unido). Um responsável pela proteção infantil na escola, ou um serviço de proteção à criança como a NSPCC e seu Childline no Reino Unido, também podem ajudar.

Caso contrário, aja rapidamente nos passos práticos, mais ou menos nesta ordem:

• Interrompa as transferências e preserve as provas. Salve as mensagens, o anúncio de emprego e quaisquer registros de pagamento antes que algo seja apagado — é sobre isso que se constrói uma denúncia e, se necessário, uma defesa.
• Entre em contato com o banco imediatamente. Eles lidam com isso o tempo todo e podem sinalizar ou congelar a conta. Antecipar-se importa para a forma como qualquer marca será tratada, especialmente se seu filho foi enganado ou coagido.
• Não confronte o recrutador. Avisado, ele apaga a conta e o rastro vai junto. Em vez disso, denuncie-o — no Reino Unido, você pode fazê-lo anonimamente pelo Crimestoppers.
• Faça a denúncia pelo canal apropriado. No Reino Unido (Inglaterra, País de Gales e Irlanda do Norte), ao serviço Report Fraud da polícia e ao banco; na Escócia, à Police Scotland pelo 101; nos EUA, ao IC3 do FBI e ao ReportFraud.ftc.gov.
• Busque aconselhamento jurídico qualificado se a situação se agravar. Se a polícia entrar em contato, o banco alegar uso indevido, seu filho tiver sido coagido ou for um estudante internacional, fale com um advogado qualificado antes de qualquer interrogatório detalhado — as apostas (uma ficha, uma marca, um visto) são altas o bastante para justificar isso.

Se seu filho foi recrutado por meio de um relacionamento on-line, e não de um anúncio de emprego, trate o próprio relacionamento como uma questão de segurança também, não apenas o dinheiro. O guia-pilar, em se seu filho já está envolvido, aborda esse lado, e o mapa jurídico e de denúncia detalha os canais com mais profundidade.

Uma vez contida a situação imediata, vale a pena ter a conversa como prevenção, não apenas como reparo. A regra é simples o bastante para dizer em voz alta: nenhum emprego legítimo precisa movimentar o dinheiro de outras pessoas pela conta pessoal dele, e ele nunca deve entregar seus dados bancários a alguém que conhece apenas on-line — por mais amigável, por mais urgente que pareça.

Se você decidir que quer mais visibilidade por um tempo, faça com que qualquer monitoramento seja aberto e por tempo limitado — seu filho sabe que a ferramenta está ali, o que ela mostra e quando será revisada. A vigilância oculta, uma vez descoberta, costuma causar mais dano à confiança do que aquilo que ela deveria flagrar. Controles parentais como andaime, não vigilância aborda essa configuração.

Seja lá o que você descobrir, mantenha uma mensagem firme: um adolescente que foi puxado para isso foi trabalhado por pessoas que fazem disso seu sustento, muitas vezes por meio de uma oferta engendrada para parecer inofensiva. Ele não é um gênio do crime, e não está em apuros com você. Calma e abertura são o que resolve essas situações — e o que faz seu filho disposto a contar a você mais cedo se algo parecer estranho da próxima vez.

Perguntas frequentes